Nợ xấu bao lâu thì xóa? Nợ xấu thực chất là những khoản nợ quá hạn mà ngân hàng hoặc các công ty tài chính đánh giá có rủi ro cao về khả năng thu hồi vốn. Trong đó, vấn đề quan trọng mà nhiều người quan tâm đó là thời gian tồn tại của nợ xấu trên CIC.
Để giúp các bạn nắm rõ các quy định về trường hợp này, Đội ngũ Luật sư giàu kinh nghiệm của Luật Thiên Mã xin gửi đến quý bạn đọc câu trả lời qua bài viết dưới đây! Để được đảm bảo quyền lợi, quý khách hàng có thể liên hệ với chúng tôi qua hotline 1900.6174 để được hỗ trợ.
Nợ xấu là gì?
Hiện tại, trong quy định của pháp luật, chưa có định nghĩa cụ thể về khái niệm “nợ xấu”. Tuy nhiên, một cách phổ biến và được hiểu đơn giản về nợ xấu là:
Nợ xấu là những khoản nợ mà người vay đã vượt quá thời hạn thanh toán được định trong hợp đồng vay trong một khoảng thời gian nhất định.
Nợ xấu thường xuất hiện khi người vay không thể hoặc không muốn trả nợ đúng thời hạn đã thỏa thuận với người cho vay. Điều này có thể xảy ra do nhiều nguyên nhân khác nhau như khả năng tài chính bị suy giảm, thất bại trong kinh doanh, mất việc làm hoặc sự thiếu trung thực trong việc trả nợ.
Theo Thông tư 11/2011/TT-NHNN, nợ xấu (viết tắt là NPL) hay còn gọi là nợ xấu nội bảng. Nợ xấu này thuộc các nhóm 3, 4 và 5 và được quy định chi tiết tại Điều 10 Thông tư 11/2011/TT-NHNN như sau:
Nhóm 3 (nợ dưới tiêu chuẩn):
– Nợ quá hạn từ 91 – 180 ngày: Đây là các khoản nợ mà khách hàng đã vượt quá thời hạn trả nợ ban đầu trong khoảng thời gian từ 91 đến 180 ngày. Trong thời gian này, khách hàng đã không thực hiện thanh toán và tiếp tục tích lũy nợ.
– Nợ gia hạn nợ lần đầu còn trong gia hạn: Đây là những khoản nợ mà ban đầu đã được gia hạn thời hạn trả nợ. Tuy nhiên, mặc dù đã gia hạn, khách hàng vẫn chưa thể trả nợ đúng thời hạn mới và khoản nợ này vẫn còn trong danh sách nợ quá hạn.
– Nợ được miễn giảm lãi do không đủ khả năng trả đủ lãi: Trường hợp này xảy ra khi khách hàng không có đủ khả năng trả toàn bộ số tiền lãi phải trả theo hợp đồng.
Để giúp khách hàng vượt qua tình trạng khó khăn, ngân hàng hoặc tổ chức tín dụng đã quyết định miễn giảm lãi cho khoản nợ này. Việc miễn giảm lãi này giúp giảm gánh nặng tài chính đối với khách hàng, tuy nhiên, khoản nợ vẫn còn tồn tại và cần được giải quyết.
– Nợ chưa thu hồi được trong dưới 30 ngày kể từ ngày có quyết định thu hồi: Đây là những khoản nợ mà ngân hàng đã quyết định thu hồi, tuy nhiên, trong thời gian dưới 30 ngày kể từ ngày quyết định thu hồi, số tiền nợ này vẫn chưa được thu hồi thành công. Trong trường hợp này, có hai khả năng xảy ra:
– Nợ được miễn hoặc giảm lãi do khách hàng không đủ khả năng trả lãi đầy đủ theo hợp đồng tín dụng: Đây là trường hợp khi khách hàng không đủ khả năng trả đủ số tiền lãi theo thỏa thuận trong hợp đồng tín dụng. Ngân hàng đã quyết định miễn hoặc giảm lãi để giúp khách hàng vượt qua khó khăn tài chính. Tuy nhiên, vẫn cần tiếp tục xử lý khoản nợ này để đảm bảo việc thu hồi nợ.
Nhóm 4 (nợ nghi ngờ):
– Nợ quá hạn từ 181 – 360 ngày: Đây là các khoản nợ mà khách hàng đã vượt quá thời hạn trả nợ ban đầu trong khoảng thời gian từ 181 đến 360 ngày. Trong thời gian này, khách hàng không thực hiện thanh toán và tiếp tục tích lũy nợ. Đây là các khoản nợ có mức độ nghiêm trọng hơn và đòi hỏi sự quản lý và giải quyết kỹ lưỡng hơn.
– Nợ cơ cấu lại thời hạn trả nợ lần đầu quá hạn dưới 90 ngày; cơ cấu lại thời hạn trả nợ lần 2: Đây là trường hợp khi khách hàng đã được ngân hàng hoặc tổ chức tín dụng cung cấp sự giúp đỡ bằng cách cơ cấu lại thời hạn trả nợ. Trong trường hợp này, khách hàng đã không thể trả nợ đúng thời hạn ban đầu và đã được thỏa thuận để kéo dài thời gian trả nợ. Tuy nhiên, mặc dù đã có lần cơ cấu lại đầu tiên, khách hàng vẫn chưa thể trả nợ đúng thời hạn thứ hai.
– Nợ phải thu hồi theo kết luận thanh tra đã quá hạn 60 ngày mà vẫn chưa thu hồi được: Đây là trường hợp khi ngân hàng hoặc tổ chức tín dụng đã tiến hành thanh tra và kết luận rằng khoản nợ cần được thu hồi. Tuy nhiên, đã qua hơn 60 ngày kể từ kết luận thanh tra, số tiền nợ này vẫn chưa được thu hồi.
Nhóm 5 (nợ có khả năng mất vốn):
– Nợ quá hạn trên 360 ngày: Đây là các khoản nợ mà khách hàng đã vượt quá thời hạn trả nợ ban đầu và đã trôi qua hơn 360 ngày. Trong suốt thời gian này, khách hàng không thực hiện thanh toán và nợ tiếp tục tăng lên.
– Nợ cơ cấu lại thời hạn trả nợ lần đầu quá hạn từ 90 ngày trở lên: Đây là trường hợp khi khách hàng đã được ngân hàng hoặc tổ chức tín dụng cung cấp sự giúp đỡ bằng cách cơ cấu lại thời hạn trả nợ. Tuy nhiên, khách hàng đã vượt quá hạn 90 ngày cho lần cơ cấu lại đầu tiên và vẫn chưa thể trả nợ đúng thời hạn.
– Nợ cơ cấu lại lần hai quá hạn theo thời hạn trả nợ được cơ cấu lại lần hai: Đối với những khách hàng đã trải qua lần cơ cấu lại thời hạn trả nợ đầu tiên nhưng vẫn không thể trả nợ đúng thời hạn, việc cơ cấu lại lần thứ hai được thực hiện. Tuy nhiên, trong trường hợp này, khách hàng vẫn chưa thể trả nợ đúng thời hạn theo thỏa thuận cơ cấu lại lần hai.
Hiện nay các giao dịch nào cũng cần cung cấp thông tin số điện thoại, tài khoản facebook, tài khoản google,… nên việc các thông tin của mọi người không còn là thông tin bí mật nữa, ai cũng có thể có nó. Do đó, việc người khác lấy thông tin cá nhân của bạn để vay nợ đã không còn quá xa lạ. Và khi người đó mượn nợ dưới danh nghĩa của bạn mà không trả nợ thì việc bạn có lịch sử nợ xấu là điều tất nhiên mặc dù bạn không hề đi vay.
Vì vậy, trước khi quyết định vay vốn, mọi người nên thận trọng và kiểm tra tình trạng nợ xấu của mình để tránh mất thời gian làm các thủ tục tại nhiều ngân hàng. Dưới đây là một số phương pháp chi tiết mà bạn có thể áp dụng:
– Cách 1: Nhờ nhân viên ngân hàng kiểm tra: Đây là một cách khả quan cho những người có quen biết hoặc người thân làm việc tại ngân hàng. Bạn có thể nhờ họ kiểm tra tình trạng nợ xấu của bạn. Hoặc trong trường hợp bạn muốn vay vốn từ một ngân hàng mới, bạn mới có thể được nhân viên ngân hàng kiểm tra tình trạng nợ xấu của bạn, bởi vì còn tùy thuộc vào sự sẵn lòng và thời gian rảnh rỗi của nhân viên ngân hàng.
– Cách 2: Nhờ sự hỗ trợ từ nhân viên tài chính: Để kiểm tra lịch sử nợ xấu của bạn, bạn có thể nhờ sự hỗ trợ từ nhân viên làm việc tại các công ty tài chính lớn. Những công ty này có khả năng truy cập vào CIC, nơi lưu trữ thông tin về nợ xấu và lịch sử thanh toán của người dùng. Tuy nhiên, để sử dụng dịch vụ này, bạn sẽ phải trả một khoản phí để kiểm tra lịch sử nợ xấu của mình.
– Cách 3: Kiểm tra trực tiếp trên hệ thống CIC: Để tiện lợi hơn, mọi người có thể sử dụng phương pháp này để kiểm tra tình trạng nợ xấu của mình trên hệ thống CIC. Để thực hiện điều này, bạn có thể tải ứng dụng CIC về điện thoại hoặc đăng ký tài khoản trên trang web của CIC. Sau đó, sử dụng tài khoản đăng ký, bạn có thể truy cập vào hệ thống và kiểm tra thông tin về tình trạng nợ xấu của mình.
Tuy nhiên, cần lưu ý rằng khi sử dụng phương pháp này, kiểm tra từ phía cá nhân chỉ mang tính chất tổng quan và cung cấp thông tin sơ bộ về tình trạng nợ xấu hiện tại của bạn. Bạn có thể xem các thông tin liên quan đến các khoản nợ đang tồn tại, thông tin về thanh toán và các vấn đề liên quan khác nhưng không xem được tình hình các năm phía trước.
>>> Xem thêm: Nợ xấu có mua trả góp được không? Nợ xấu có ảnh hưởng như thế nào?
Nợ xấu bao lâu thì xóa?
Nợ xấu bao lâu thì xóa? Thời gian để xóa nợ xấu phụ thuộc vào mức độ quá hạn và phân loại của nợ xấu. Trung tâm thông tin tín dụng CIC sẽ phân loại các mức độ này thành những nhóm khác nhau. Dưới đây là các mức độ phân loại cụ thể:
– Nợ xấu nhóm 1: Được cấp vốn ngay khi đã xử lý và giải quyết nợ xấu này.
– Nợ xấu nhóm 2: Lịch sử nợ xấu của khách hàng trong nhóm này sẽ được xóa sau một năm kể từ ngày khách hàng đã giải quyết nợ xấu đó. Sau khoảng thời gian này, khách hàng sẽ có thể tiếp tục vay vốn.
– Nợ xấu nhóm 3 đến nợ xấu nhóm 5: Lịch sử nợ xấu của khách hàng trong các nhóm này sẽ được xóa sau năm năm kể từ ngày khách hàng đã giải quyết nợ xấu đó. Sau khoảng thời gian này, khách hàng sẽ có thể tiếp tục vay vốn một lần nữa.
Như vậy, với câu hỏi Nợ xấu bao lâu thì xóa, thời gian để xóa nợ xấu khác nhau cho từng mức độ phân loại nhằm đánh giá tình trạng tín dụng và khả năng thanh toán của khách hàng. Quá trình xóa nợ xấu cho phép khách hàng có cơ hội làm mới lịch sử tín dụng của mình sau khi đã khắc phục vấn đề nợ xấu trước đó. Tuy nhiên, việc được vay vốn lại sau quá trình xóa nợ xấu cũng phụ thuộc vào các yếu tố khác như thu nhập, đánh giá rủi ro và chính sách của các tổ chức tín dụng.
>>> Tư vấn chính xác nhất nợ xấu bao lâu thì xóa, liên hệ ngay 1900.6174
Nguyên nhân dẫn đến nợ xấu
Nợ xấu phát sinh khi cá nhân không có đủ khả năng chi trả số tiền đã vay, và có hai nguyên nhân chính dẫn đến tình trạng này.
Nguyên nhân chủ quan:
– Thiếu kỹ năng quản lý tài chính cá nhân: Một trong những nguyên nhân quan trọng dẫn đến nợ xấu là việc thiếu khả năng quản lý các nguồn tiền. Khi không thể quản lý một cách hiệu quả các khoản thu chi, người dùng dễ dàng mắc phải hiện tượng tiền “bay đi” một cách không kiểm soát. Điều này dẫn đến việc tăng lượng nợ và không có khả năng chi trả. Đối với doanh nghiệp, việc quản lý tài chính không tốt sẽ dẫn đến thiếu hụt tiền và không đủ chi phí để trả lương cho nhân viên và buộc phải vay lãi để duy trì hoạt động sản xuất kinh doanh.
– Thiếu hiểu biết về các khoản vay và hợp đồng: Những người dân vay nợ thường là những người khó khăn, thiếu hiểu biết, nên họ không tìm hiểu và không đọc kỹ hoặc không thể hiểu hết được các thông tin liên quan đến điều khoản, phí vay và lãi suất trong hợp đồng. Sự thiếu hiểu biết này là nguyên nhân quan trọng dẫn đến việc người vay không nhận thức được các điều kiện và cam kết trong hợp đồng, từ đó gặp khó khăn trong việc chi trả nợ.
– Sử dụng thẻ tín dụng quá mức: Một số người sử dụng thẻ tín dụng vượt quá khả năng tài chính của mình. Khi sử dụng quá mức và mất kiểm soát với luồng tiền, họ không thể trả đúng hạn và cuối cùng gặp phải nợ xấu.
Ngoài những nguyên nhân chủ quan đã đề cập, còn tồn tại một số nguyên nhân khác góp phần vào tình trạng nợ xấu:
– Quên thanh toán các khoản phí phạt hoặc nợ vay: Một số người có thể quên hoặc lơ là trong việc thanh toán các khoản phí phạt hoặc khoản nợ đã vay. Điều này dẫn đến việc tích lũy các khoản nợ chồng chất và gây ra tình trạng nợ xấu.
– Cố tình không trả nợ: Đôi khi, một số người có ý định cố ý không trả nợ, đặc biệt khi đã gặp khó khăn tài chính. Họ trốn tránh việc thanh toán và dẫn đến việc bị xếp vào danh sách nợ xấu.
– Vay tiền nóng nhưng không có khả năng thanh toán đến hạn: Một nguyên nhân khác dẫn đến nợ xấu là việc vay tiền nóng, có thể người vay cần gấp một số tiền và việc vay tiền được tiến hành một cách nhanh chóng, nhưng khi đến hạn thanh toán, người vay không có đủ khả năng chi trả cho ngân hàng. Điều này gây ra khó khăn trong việc duy trì khả năng thanh toán và dẫn đến tình trạng nợ xấu.
– Cờ bạc: Đam mê cờ bạc là một nguyên nhân dẫn đến nợ nần. “Cờ bạc là bác thằng bần”. Người chơi càng chơi càng hăng say và mượn tiền càng nhiều để chơi, điều này sẽ gây ra nợ nần chống chất và không có khả năng trả nợ dẫn đến nợ xấu.
Nguyên nhân khách quan:
Ngoài những nguyên nhân chủ quan đã được đề cập, còn tồn tại những nguyên nhân khách quan góp phần vào sự gia tăng của nợ xấu:
– Lạm phát: Sự gia tăng mức lạm phát có thể tạo ra một sức ép tài chính đối với cá nhân. Khi lạm phát tăng cao, giá hàng hóa dịch vụ tăng theo kéo theo chi phí của các nhu cầu cá nhân cũng tăng lên, trong khi thu nhập cá nhân vẫn giữ nguyên hoặc tăng không đáng kể. Điều này dẫn đến hạn chế khả năng trả nợ và làm tăng tỷ lệ nợ xấu.
– Dịch bệnh: Dịch bệnh, như đại dịch Covid-19, đã tạo ra những biến động mạnh mẽ trong nền kinh tế quốc gia. Nhiều doanh nghiệp, tổ chức và cá nhân bị ảnh hưởng nặng nề do sự gián đoạn trong hoạt động kinh doanh, mất việc làm hoặc giảm thu nhập. Tình hình kinh tế khó khăn này cũng gây ra việc tăng tỷ lệ nợ xấu trong cộng đồng.
Những nguyên nhân khách quan này không thể được kiểm soát hoàn toàn bởi cá nhân và doanh nghiệp. Tuy nhiên, chẳng hạn như dịch Covid hiện nay đã không còn là sự việc bất ngờ hay bất khả kháng, việc nắm bắt thông tin về tình hình kinh tế, điều chỉnh lập kế hoạch tài chính và tìm kiếm các biện pháp hỗ trợ có thể giúp giảm thiểu tác động của những nguyên nhân này đến tình trạng nợ xấu.
>>> Tư vấn nhanh chóng nhất nợ xấu bao lâu thì xóa, gọi ngay 1900.6174
Làm thế nào để xóa nợ xấu?
Xóa nợ xấu là một bước quan trọng giúp khách hàng nâng cao khả năng tiếp cận nguồn vốn. Để có thể xóa nợ xấu trên hệ thống CIC một cách tốt nhất và nhanh nhất, khách hàng có thể tiến hành các biện pháp sau khi tương tác trực tiếp với ngân hàng hoặc tổ chức tài chính mà họ đã vay để thanh toán toàn bộ số tiền gốc và lãi suất còn nợ.
Dưới đây là những biện pháp cụ thể giúp cải thiện tình trạng nợ xấu và xóa sạch lịch sử nợ xấu trên hệ thống:
– Thanh toán các khoản vay dưới 10 triệu đồng: Để giúp lịch sử tín dụng của bạn có thể tốt hơn, bạn nên thanh toán trước các khoản vay quá hạn dưới 10 triệu đồng. Vì theo quy định của Ngân hàng Nhà nước, các khoản vay này sẽ được xóa hoàn toàn khỏi lịch sử tín dụng sau khi nó được thanh toán đầy đủ.
– Tất toán những khoản vay trên 10 triệu đồng càng sớm càng tốt: Theo quy định, thông tin lịch sử tín dụng được cập nhật hàng tháng. Các khoản nợ xấu nhóm 2 sẽ được xóa khỏi lịch sử tín dụng sau 12 tháng trả hết nợ xấu nhóm 2.
– Đăng ký nhận báo cáo tín dụng: Việc khách hàng đăng ký để nhận được báo cáo tín dụng sẽ giúp khách hàng nhận được thông báo kịp thời, để tránh tình trạng nợ xấu nhóm 2 của khách hàng tiếp tục rơi vào nhóm 3 đến nhóm 5. Lưu ý các nhóm nợ xấu này mất đến 5 năm mới có thể xóa được khỏi lịch sử tín dụng.
Như vậy, nợ xấu vẫn có thể được xóa sau một khoảng thời gian nhất định dù nó thuộc bất kỳ nhóm nào đi nữa. Do đó, khi vay tiền, bạn cần chú ý nhanh chóng thanh toán số tiền trả nợ đúng thời hạn và nhớ nắm rõ các điều khoản quan trọng trong hợp đồng như lãi suất, thời hạn vay… để tránh rơi vào tình trạng rơi vào nợ xấu.
>>> Liên hệ Luật sư tư vấn miễn phí về Nợ xấu bao lâu thì xóa nhanh chóng nhất, liên hệ ngay 1900.6174
Trên đây là toàn bộ thông tin về Nợ xấu bao lâu thì xóa mà Đội ngũ luật sư của Luật Thiên Mã muốn cung cấp cho quý bạn đọc. Trong quá trình theo dõi, nếu có bất kỳ vướng mắc nào về nợ xấu bao lâu thì xóa, quý bạn đọc vui lòng liên hệ 1900.6174 để được hỗ trợ kịp thời và đầy đủ nhất!
